В России страхование от огня появилось довольно поздно в лице взаимных обществ в прибалтийских губерниях. Старейшим страховым обществом является Рижское, возникшее в 1765 году. В 1786 году в России было запрещено всякому «в чужие государства дома и фабрики отдавать на страх и тем вывозить золото во вред и в убыток государственный» и был учрежден государственный Заемный банк, а при нем «страховая экспедиция» для страхования строений. Но попытка введения государственного страхования успеха не имела, и в начале XIX века указанные учреждения были закрыты.
Знак Рижского страхового общества
Тем временем российские предприниматели продолжали страховать свое имущество за границей, особенно после открытия в Петербурге агентства английского общества «Феникс». В ответ был выдвинут проект министра финансов Нурьева, согласно которому предполагалось добровольное государственное страхование строений, движимости и товаров по ставкам от 37 коп. до 3 руб. со 100 руб. имущества. Однако проект не был осуществлен и, в конце концов, восторжествовала идея частной акционерной компании.
Страховой полис Первого Российского страхового общества (Фото:hdoc.ru)
В 1827 году создано «Первое Российское страховое общество», которое получило право монопольного производства в течение 20 лет страховых операций в Петербургской, Московской, Лифляндской, Эстляндской и Курляндской губерниях и было освобождено от налогов на тот же период. Успех в деятельности этого общества способствовал появлению и других акционерных компаний. В 1835 году возникло «Второе Российское страховое от огня общество», получившее монополию на 12 лет в 40 губерниях Европейской России, а в 1846 году – общество «Саламандра» с монополией на 12 лет на территории Бессарабской губернии, области Войска Донского, Закавказья и Сибири. Акционерные общества, возникавшие позже, особыми монопольными правами уже не пользовались.
Страховое общество Саламандра
В это же время органами местного самоуправления обсуждался вопрос о развитии взаимного страхования, и в 1861 году появилось положение о взаимном городском, а в 1864 году – о взаимном земском страховании. К 1900 году насчитывалось более 70 городских обществ взаимного страхования, а земское взаимное страхование существовало почти во всех губерниях. Число акционерных страховых обществ достигло 16.
Рост числа страховых обществ вызвал обострение конкурентной борьбы между ними. Ставки страховых платежей уменьшились, поэтому в 1875 году был созван первый съезд представителей акционерно-страховых компаний, тогда же заключивших конвенцию, по которой компании обязались придерживаться общеобязательного единого тарифа, понижаемого и повышаемого только по общему согласию. Однако заключение конвенции не принесло желаемого результата: продолжали появляться новые страховые общества, которые с помощью заниженных тарифов переманивали страхователей у членов конвенции.
В период между февральской и Октябрьской революциями (1917 год) изменений в постановке страхового дела не произошло. После установления советской власти был издан декрет, которым страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией. Этим же декретом все частные страховые общества упразднялись, а бывшие земские и взаимно-городские организации объявлялись достоянием республики и должны были объединиться под управлением ВСНХ в лице пожарно-страхового отдела. Однако во время «военного коммунизма», в связи с развалом денежной системы, страхование потеряло смысл и было отменено декретом СНК от 18.12.1920.
С переходом к НЭП страховое дело возродилось. В октябре 1921 года был издан декрет СНК «О государственном имущественном страховании» и страхование объявлено монополией государства. Уже в этом году были заключены страховые договоры на сумму 2 млн. руб., а в 1926 году – до 169 млн. руб.
Декретом СНК от 6 июля 1922 года страхование было переведено на хозяйственный расчет, а главное Управление страхования реорганизовано в главное Правление (Госстрах СССР).
Необходимо отметить, что с Госстрахом неразрывно связан начальный этап развития советской пожарной охраны. Так, декретом от 17 апреля 1918 года «Об организации государственных мер борьбы с огнем» установлено, что в целях ограждения народного достояния РСФСР от пожарных бедствий и для высшего руководства, объединения, направления и развития мероприятий по борьбе с огнем утверждается Пожарный совет под председательством Главного комиссара по делам страхования. Этим же декретом определены четыре основных принципа организации пожарной охраны, один из которых гласит, что «государственное страхование привлекается к самому активному участию в противопожарной обороне не только своими средствами, но и своим аппаратом, на Госстрах возлагается ведение учета всех пожаров, выявление причин их возникновения и объема пожарной убыточности».
В конце 20-х годов свободное предпринимательство было заменено директивным планированием, одна из главных черт которого – концентрация и централизация распределения денежных ресурсов. Коснулось директивное планирование и сферы обеспечения пожарной безопасности. Например, постановлением от 21 февраля 1932 года коллегия Наркомхоза РСФСР поставила задачу добиться в 1932 году снижения общего числа пожаров в республике на 10 % и убытков от пожаров – на 25 %. В этих условиях сложившаяся система страхования от пожаров вступила в противоречие с системой управления народным хозяйством в целом, поэтому постановлением ЦИК и СНК СССР от 3 февраля 1931 года было прекращено обязательное и добровольное страхование имущества, при- надлежащего государственным предприятиям и учреждениям, другими словами, было отменено страхование наиболее крупных и ценных предприятий и учреждений. Данное постановление затрагивало интересы и пожарной охраны, так как Госстрах вел статистику пожаров, занимался финансированием и стимулированием ряда противопожарных мероприятий. Не случайно в одной из публикаций того времени отмечалась, что «после отмены страхования в промышленности спринклерное дело не развивается в должной мере. Основная причина этого – отсутствие материального стимула».
Таким образом, система страхования народнохозяйственных объектов от пожаров, являясь неотъемлемой частью общей системы управления экономикой, всецело зависит от нее и должна совершенствоваться по мере совершенствования экономического механизма хозяйствования. Этот вывод подтверждается историей развития страхового дела в европейских странах – бывших членах СЭВ. С переходом экономики этих стран в конце 40-х годов к хозяйственному механизму, основанному на директивном планировании, имущественное страхование было ликвидировано, а все убытки предприятий стали покрываться за счет бюджета. Однако со временем по мере осознания необходимости использования хозрасчетных рыночных принципов организации экономики ситуация в этом плане изменялась.
Так, в Болгарии обязательное страхование промышленных предприятий введено в 1969 году, сразу после сентябрьского (1969 год) пленума ЦК БКП, на котором было принято решение о совершенствовании хозяйственного механизма и провозглашении государственного предприятия основным хозяйственным звеном.
В Венгрии до 1968 года ущерб от пожаров на промышленных предприятиях покрывался за счет госбюджета, а запрет на страхование был снят в связи с реорганизацией в первой половине 60-х годов управления экономикой страны. С 1972 года страхование было распространено и на другие государственные и общественные организации. Отметим, что в Венгрии осуществляется добровольное страхование, однако действует система стимулирования заключения договоров. Так, только застрахованным предприятиям предоставляются кредиты банков и для них существуют налоговые льготы.
Закон о страховании в ГДР от 19 ноября 1968 года охватывал все учреждения, работавшие в условиях хозрасчета, а с 1969 года страховались и государственные учреждения.
В Польше страхование имущества предприятий регламентировалось постановлением от 4 мая 1979 года, причем преобладающей становится добровольная форма страхования. И в Польше введение страхования совпало с экономической реформой, проведенной в первой половине 70-х годов. Но наиболее показателен опыт Чехословакии, где до 1952 года существовало «страхование промышленного риска». Однако в связи с введением директивных методов управления экономикой и централизованного распределения ресурсов было признано целесообразным возмещать потери из бюджета, а страхование было отменено. В первой половине 60-х годов в Чехословакии проводился ряд мероприятий, направленных на укрепление хозрасчетных начал в экономике, и, как следствие этого, в 1966 году страхование предприятий было возобновлено.
Понятно, что перемены, произошедшие в экономике нашей страны в последние годы, не могли не отразиться и на организации страхового дела. Так, с 1988 года органы государственного страхования перешли на полный хозрасчет, а Главное управление государственного страхования СССР вновь преобразовано в Правление государственного страхования.
2 февраля 1989 года Минфином утверждены Правила добровольного страхования имущества государственных предприятий (объединений). Таким образом, спустя 58 лет в СССР возобновлено страхование промышленных предприятий.
В настоящее время страхование от пожаров осуществляется в рамках страхования имущества от стихийных бедствий (наводнений, селей, пожаров и т.д.).
